Согласно статистическим данным большинство крупных покупок россияне совершают в кредит. За счет заемных средств граждане покупают жилье, машины, товары, бытовую технику, оплачивают отпуск и обучение. На сегодняшний день кредитные продукты банков доступны каждому, кто имеет официальное место работы и высокий уровень платежеспособности.
Почему люди берут кредит?
Прежде чем дать ответ на этот вопрос, нужно разобраться в сущности кредитования. Кредит – это получение денежных средств в банке под определенный процент. С клиентом заключается договор на конкретно оговоренный срок, в течение которого он ежемесячно погашает задолженность. Заемщик должен вернуть не только полученные деньги, но и начисленные проценты. При чем стоимость выданного кредита может быть довольно высокой. Если выплата задолженности осуществляется 3 и более лет, то переплата превысит 100%. Поэтому мы всегда советуем , пред подписанием договора.
Но это не останавливает россиян, которые активно оформляют кредиты. При чем многие граждане выплачивают одновременно по несколько займов.
Их действия объяснить очень просто:
- Зачем копить деньги и откладывать свои планы на будущее, если можно купить необходимые вещи уже сегодня. Есть рассрочки на товары, которые предоставляются с минимальной переплатой.
- Пока насобираешь деньги на покупку, ее цена может возрасти. Особенно это актуально во время экономического кризиса в стране, когда очень высокий уровень инфляции.
- Если нужно приобрести жилье, то ипотека для многих молодых семей – это единственный шанс получить свои квадратные метры. Лучше платить банку проценты за свою квартиру, чем арендную плату за чужое жилье.
Кредит – это отличный вариант, но для тех граждан, которые уверены в своей платежеспособности на 100%.
Стоит ли брать кредит? Как сделать это выгодно?
Тяжелая экономическая ситуация в стране – этот фактор многих россиян останавливает от получения нового кредита. Они сомневаются, стоит ли брать кредит во время финансового кризиса. Если сделка не срочная, то, безусловно, ее лучше отложить до более стабильных времен. Но не всегда у человека есть это время. Например, ему срочно нужны деньги на лечение или оплату обучения детей, покупку товаров первой необходимости. В таком случае, он вынужден обращаться в банк за кредитом. Если эта проблема для вас актуальна, то читайте наш материал на тему: .
Чтобы заключить сделку на выгодных условиях, необходимо учитывать такие рекомендации:
- Получать кредит в том банке, в котором вы уже обслуживаетесь. Например, открыта зарплатная карта или есть положительная кредитная история. «Своим» клиентам финансовые учреждения устанавливают льготную процентную ставку и запрашивают меньше документов.
- Брать кредит в той валюте, в которой вы получаете основной доход.
- Не оформлять одновременно несколько займов. Сначала погасите один, а потом берите следующий. Потребительские кредиты имеют высокую стоимость и выдаются на короткий срок, поэтому ежемесячный платеж будет большим. Выплачивать одновременно несколько таких кредитов будет сложно.
- Заключать договор нужно на максимально возможный срок, но при этом стараться погасить задолженность досрочно. Кстати, ранее мы уже говорили о том, .
- Платежи по действующим кредитам не должны превышать 30% от вашего чистого дохода.
- Желательно сделать своего рода «заначку». Отложить на депозит сумму, равную 3-4 платежам по кредиту. В случае непредвиденных расходов или потери работы, вы без проблем сможете оплачивать задолженность.
- Если возникли финансовые трудности, например, сократили с работы, нужно сразу же об этом сообщить своему кредитору и взять отсрочку по выплате долга. Кроме того, существуют определенные .
И самый главный совет – берите кредит, только в крайнем случае.
Если есть возможность, попросите в долг у родственников или оформите беспроцентную ссуду на работе. Ваши покупки должны быть обдуманными, не превращайтесь в шопоголика.
Кредит во время кризиса – это риск
Стоит ли брать кредит, когда в стране неспокойно и экономическая ситуация не самая лучшая. Во время кризиса наблюдается высокий уровень инфляции, цены на товары могут изменяться каждый день. В этом случае насобирать нужную сумму денег не так просто. Все накопления лучше держать в иностранной валюте, так вы сможете частично возместить свои потери.
Стоит ли сейчас брать кредит? Ответ на этот вопрос зависит от условий сделки. Возможны два варианта.
Первый – ставка плавающая.
Если в стране кризис и высокий уровень инфляции, то процентная ставка по кредиту будет повышаться, а с ней и ежемесячные платежи. На такую сделку нужно соглашаться очень осторожно. Клиенту необходимо погасить задолженность максимально быстро, чтобы не рисковать.
Второй вариант – ставка фиксированная.
В данном случае сделка будет даже выгодной для клиента. Во время кризиса стоимость товаров может резко увеличиться. А клиент при этом будет выплачивать задолженность по старым условиям. Вполне возможно, что сумма погашенных процентов будет меньше, чем величина подорожания приобретенного им товара.
Чтобы решить, выгодная сделка или нет, достаточно внимательно изучить кредитный договор.
Плюсы и минусы кредита
Сотрудничество с банками по вопросам кредитования имеет как преимущества, так и недостатки.
Из плюсов можно отметить:
- клиент получает необходимые ему товары или услуги, не имея для этого достаточной суммы денег;
- кредиты учат финансовой дисциплине и экономии;
- для многих большой кредит – это дополнительный стимул для саморазвития и продвижения по карьерной лестнице;
- если сделка грамотно оформлена, то во время кризиса на ней можно даже заработать.
Из недостатков выделим:
- Высокая переплата, особенно по микрозаймам и потребительским кредитам.
- Некоторые граждане переоценивают свои финансовые возможности и попадают в глубокую долговую яму (рекомендуем ознакомиться с материалом о том,). В результате у них за долги могут забрать имущество.
- Кредиты «затягивают» и приучают к необдуманным покупкам.
С данными услугами банков нужно быть предельно осторожными. Помните, что вы платите проценты.
Если есть возможность, накопите деньги и купите необходимые товары за свои сбережения.
Когда стоит брать кредит в МФО
Кредитованием населения в России занимаются не только банки, но и микрофинансовые организации. Их принципы работы, требования к заемщикам и стоимость предоставляемых заемных средств существенно отличаются.
Услугами микрофинансовых организаций стоит воспользоваться в таких ситуациях:
- Клиенту нужна срочно небольшая сумма денег. Данные учреждения предоставляют займы в онлайн режиме. Средства поступают на карту в любое время суток. На оформление сделки потребуется не больше 30 минут (читайте о том, ). Это идеальный выбор для заемщиков, которым деньги нужны на небольшой срок.
- У вас нет возможности посетить офис банка, например, есть проблемы со здоровьем, или дома маленькие дети.
- Заемщик не соответствует требованиям банка: у него испорчена кредитная история или нет официального места работы. Для микрофинансовых организаций это не станет поводом для отказа. Заявка будет одобрена, но на небольшую сумму.
- Деньги нужны на короткий срок. Клиент планирует погасить задолженности с первой же зарплаты (также возможно ). Ему нецелесообразно тратить свое время на банковскую бюрократию.
Во всех остальных случаях лучше обращаться в банки. Они выдают кредиты под более низкий процент. Также возможно получение большой суммы денег.
Ответ на вопрос о том, выгодно ли сейчас брать кредит, каждый клиент должен дать самостоятельно. Если заемщик дисциплинированно относится к выполнению долговых обязательств, имеет стабильное финансовое состояние, выбрал выгодное предложение, то брать кредит можно, независимо от ситуации в стране.
Жизнь большинства наших соотечественников такова, что на любую более-менее приличную вещь приходится копить. Но с появлением кредитов эта проблема стала потихоньку решаться – можно осуществить покупку уже сейчас, а отдавать долг банку постепенно, переплачивая при этом не такие уж весомые суммы. Кризис, как всегда, спутал наши планы и теперь непонятно – выгодно ли сейчас брать кредит в банке на текущие нужды, отдых, машину или телефон? Стоит ли это делать в период нестабильной экономической ситуации в стране? Попробуем разобраться с этим вопросом в нашей статье.
Трудности получения и погашения
Для начала этот самый кредит нужно умудриться сегодня взять. Ни для кого не секрет, что с приходом очередной волны кризиса банковские учреждения стали сворачивать свои программы кредитования. Ведь они лишились иностранных ресурсов, а своих средств осталось не так много, как хотелось бы. Особенно эта ситуация коснулась дочерних компаний иностранных банков – сказался кризис в своей родной стране, что отразилось на финансовом состоянии дочерних организаций в России.
Другая проблема уменьшение – реального дохода населения, а соответственно и платежеспособность граждан. Подобная ситуация сопровождается стремительным ростом просроченных платежей, что негативно сказывается на банковских доходах.
Сейчас ситуация достаточно непростая – кредит взять сложно, выгодных предложений мало, а всевозможные «15% годовых» скрывают в себе огромное количество . Кредиты крайне дороги, поэтому важно правильно оценить их целесообразность. Так ли уж нужна вам новая машина или холодильник? А если покупку отложить никак нельзя, то стоит приложить максимум усилий для получения кредита без скрытых комиссий.
Просто получить ссуду – половина дела. Нужно ведь ее и погашать. А кризисные времена всегда сопровождались снижением доходов у населения. Хорошо, если вам просто «урежут» премиальные, но ведь можно и под сокращение попасть. И тогда вы останетесь с новой стиральной машинкой, но без работы и с приличным долгом. Именно так многие испортили свою кредитную историю и навсегда попали в черные списки банковских учреждений. А там и до недалеко.
Так выгодно ли сегодня брать кредит, если смотреть на ситуацию со стороны личных финансов? Скорее всего, нет. Риск несравним с вероятными выгодами.
Ценовая политика во времена кризиса
Для обывателя слово «кризис» всегда связано с повышением цен на все подряд. Казалось бы, при чем здесь доллары? Тот же хлеб ведь не из них пекут. Все дело в том, что при падении курса рубля дорожают в первую очередь горюче-смазочные материалы (ГСМ). А это одна из ключевых статей затрат для нынешних предпринимателей, поэтому цены поднимаются на все – от спичек до недвижимости.
Но мы сейчас немного забудем о мелочах и вспомним о тех потребностях, на которые нужно копить или брать кредит. В период кризиса ваших сбережений уже может оказаться недостаточно для осуществления пусть маленькой, но мечты. Рост цен «съедает» часть накоплений. Поэтому некоторые эксперты считают, что в данной ситуации приобретение товара в кредит – оправданное решение. Купить вы сможете уже сейчас, по старой цене, потом будет намного дороже. Причем в некоторых случаях банковские проценты по кредиту оказываются намного дешевле, чем разница в стоимости товара после подорожания.
Но существует и другое мнение. Кризис не вечен, после него цены могут опуститься до прежнего уровня, а у вас уже будет кредит, причем не всегда выгодный и с привлекательными процентами. Да и гарантии, что вы вообще сможете его обслуживать, никто не даст.
Правильным решением считается приобретение недвижимости. Во времена нестабильной экономической ситуации спрос на жилье изрядно падает, а застройщикам все равно нужно его продавать и зарабатывать на свой кусок хлеба с маслом. Поэтому при каждом кризисном периоде эксперты начинают прогнозировать снижение цен на недвижимость. Действительно, некоторые их снижают, особенно если до кризиса эти цены были заоблачными. Но как показывает практика, в целом сохраняется тенденция роста стоимости жилого фонда.
Так выгодно ли брать ипотечный кредит? Здесь тоже мнение двоякое. Если вы наблюдаете снижение цены у данного конкретного застройщика, можно попробовать оформить ипотеку и приобрести квартиру (дом), особенно если это планировалось в ближайшем будущем. Но предаваться панике и бросаться в омут с головой тоже не надо. Помните, что ипотеку придется платить как минимум 10 лет. Кризис, как мы уже сказали, не вечен, и после него обязательно снизятся процентные ставки по кредитам, в том числе ипотечным. Может, есть смысл немного подождать?
Попытки заработать с помощью кредитных средств
Большинство наших сограждан реагируют на кризис как на военное время – запасаются всем необходимым по максимуму и занимают позицию скромного, тихого наблюдателя. Но есть и такие отважные товарищи, которые рекомендуют в кризис зарабатывать с помощью кредитных денег.
Действительно, это возможно. Взяв потребительский нецелевой кредит, вы вполне можете на все деньги приобрести иностранную валюту и ждать, когда она вырастет в цене. В условиях кризиса ждать придется недолго – рубль обязательно упадет, а вы сможете погасить кредит, да еще и оставить себе сумму курсовой разницы.
На бумаге все идеально получается, только вот в жизни сюрпризы приходят неожиданно, как в известном изречении: «гладко на бумаге, да забыли про овраги». И не всегда прогнозируемый рост или снижение курса валюты оправдывается. Для такого заработка важно быть финансово подкованным человеком и уметь прогнозировать состояние курсов хотя бы на день вперед. Честно говоря, не у всех опытных биржевых игроков такое получается. Если завтра купленный вами доллар вдруг упадет в цене, на ваших руках останется сумма, гораздо меньше первоначальной, да еще и кредит в придачу вместе с его процентами. Чем отдавать будете, добрые люди, а?
Суммируя все сказанное выше, вывод можно сделать один – брать кредит в кризис невыгодно, особенно для простого обывателя. Банковские кредитные программы сейчас совсем непривлекательные, а потому все риски нельзя назвать оправданными. Финансово подкованные граждане в большинстве случаев смогут извлечь из кризисной ситуации свою выгоду, но и для них это не гарантированно.
Ну а если говорить откровенно, то брать в кредит никогда не выгодно, только если это не вложение в развитие собственного дела (бизнеса), которое в недалёком будущем принесёт выгоду, перекрывающее переплату по полученному займу. Но это совсем другая тема…
Сегодня отношение россиян к кредитованию в корне изменилось. Если ранее к таким банковским услугам относились с опаской, то в нынешнее время взятие на себя долговых обязательств, причем по серьезным поводам и без, стало распространенной практикой. Доказательством этого служит статистика, которая говорит, что более 82 млн граждан России закредитованы. При этом стремительный рост кредитов произошел во всех сегментах: ипотечном, потребительском, товарном, кредиток. Но в данной тенденции наблюдаются также и массовые проблемы с погашением задолженности. В связи с этим необходимо разобраться, стоит ли брать кредит вообще.
Стоит ли брать кредит: вводная информация
Думаем, всем и так понятно, что такое кредит. Подробно объяснять, что для заемщика – это решение материальных вопросов, а для банка – прибыль, получаемая за счет предоставления финансовых ресурсов для временного пользования, не нужно. Многие кредит называют кабалой. Такое мнение складывается, потому что человек, который оформляет ссуду, обязательно возвращает не только ее «тело», т.е. сумму основного долга, но и проценты, являющиеся для кредитора некой комиссией.
Другие могут возразить, ведь займ иногда действительно выручает в тяжелую минуту. Вот и возникает животрепещущий вопрос, нужно ли брать кредит. Однозначного ответа в данной ситуации нет. Даже мнения экспертов расходятся по этому поводу. Одно можно сказать, что уровень кредитования на самом деле возрос. Мы привыкли пользоваться чужими средствами за неимением своих.
Такая динамика пугает, поскольку далеко не все заемщики перед тем, как надеть на себя это ярмо, трезво оценивают свои финансовые возможности. Есть, конечно, лица, которые хорошо подумают, исходя из своих сил и возникших обстоятельств, брать кредит или нет. И если ситуация того требует, они все равно прибегнут к заимствованию у банка денег.
Но даже у осторожных и трезво мыслящих людей могут появиться проблемы с выплатами кредита. Ведь никто не застрахован от: потери работы, ухудшения экономической ситуации в стране, возникновения военного конфликта и др. Разумеется, в будущее мы заглянуть не можем, поэтому отталкиваемся от того, что имеем на сегодняшний день. Вообще, рассматривая вопрос о том, стоит ли брать кредит, нужно учитывать много аспектов:
- кто хочет взять ссуду (физическое или юридическое лицо);
- для каких целей она берется;
- вид кредитования (потребительское, ипотечное, кредитные карты, рефинансирование, автокредиты,);
- условия тех или иных кредитных программ и прочее.
По ходу изложения статьи мы будем разбирать все эти моменты.
Хорошие и плохие кредиты
Американский инвестор, финансовый тренер и бизнесмен, Роберт Кийосаки разделял займы на: хорошие и плохие. Под хорошими понимаются те долги, которые привносят в ваш капитал деньги и улучшают качество жизни. Например, вы – юридическое лицо, имеете бизнес, который требует вложений. Если инвесторов привлечь не получается, можно взять кредит.
Однако делать это стоит, если вы имеете четко составленный бизнес-план, все просчитали, твердо уверены, в том, что не «прогорите». Хорошей ссудой может стать ипотечный кредит, который берется для дальнейшей сдачи жилья в аренду. Квартплата жильца позволит вам покрывать расходы на ипотеку. Плохие кредиты – это те, которые, наоборот, вынимают из вашего кармана последние крохи. Поэтому потребительские займы, оформляемые обычно необдуманно, принято считать плохими
Разбалованные потребительскими кредитами, их доступностью, мы начинаем жить не по средствам, транжирим банковские деньги, наивно полагая, что доходов хватит для возврата задолженности. «К тому же, это выгодно тем, что кредитная нагрузка на семейный бюджет не такая уж и большая, если вносить минимальные платежи. Зато я получу сразу то, что не смогу себе позволить и через несколько лет», - заверит кто-то. Но кредит – это всегда рискованный шаг.
Большинство россиян не утруждают себя подсчетом итоговой переплаты. А зря. Если бы они не ленились, то были бы ошарашены ростовщичеству банков, отказались от затеи, избежали проблем. Прежде чем заключать сделку, хорошо подумайте, нужно ли брать сейчас кредит. Может, без покупки какой-то вещи вы обойдетесь? Не целесообразней ли потерпеть и подкопить денег?
Можно ли брать кредит: мнение сайта сайт
Мы считаем, что корень зла не кредиторах, а в переоценке своих финансовых возможностей заемщиками и неправильном использовании денег ими же. Исследовав советы различных экспертов и успешных в финансовом плане людей, мы выделили потребности, на которые точно брать кредит не стоит:
- покупка элитного автомобиля. Он становится уже не средством передвижения, а предметом роскоши. Это сказывается на его рыночной цене. Авто будет стоить дорого. Придется занимать крупную сумму. Банки риски невозврата заложат в ставку. Вы будете вынуждены платить чуть ли не максимальный процент по кредиту. Вдобавок, вас привлекут к поручительству/залогу. Дорогой автомобиль недешево обходится в обслуживании. Способны ли вы будете потом на такие издержки?;
- приобретение нового телефона и другого девайса. Не стоит гнаться за моделями смартфонов, прочих гаджетов, только вышедших на рынок. Не «видитесь» на рекламу. Новинка в любом магазине будет предлагаться по завышенной цене. После того, как ажиотаж спадает, стоимость заметно снизится. По прошествии полугода цена может равняться ежемесячному платежу по взятому кредиту;
- поездки, торжества. Редакция нашего сайта рекомендует быть осторожными при кредитовании на мероприятия и развлечения. Казалось бы, что плохого в том, чтобы воспользоваться заемными средствами для получения нематериальных благ? Однако эмоции человека являются одной из основных проблем, связанных с финансами. Особу, неспособную контролировать свои эмоции, всегда будут сопровождать трудности, т.к. она не сможет контролировать расходование денег. Вскоре за праздничным настроением у людей, взявших кредит, последует досада и злость на себя за расточительство;
- опасные операции, в том числе пластические. Банки на такие цели вообще стараются не давать средства. Вы рискуете здоровьем и даже жизнью, идя на этот шаг. Потеряв здоровье, а затем и способность к труду, как будете расплачиваться по долгам?;
- вложение в ценные бумаги. Кредит на покупку облигаций, акций всегда относился к высокорискованным. Фондовый рынок характеризуется нестабильностью. В этом вопросе не стоит опираться даже на прогнозы экспертов, оценки котировок, сделанные профессионалами. В любой момент ваш вклад может обесцениться.
Преимущества и недостатки кредитования: сравнительная таблица
Ссуда делает человека зависимым от банка, который, в свою очередь, пытается подобную услугу преподнести, как повышение уровня своей жизни, возможность быстрее достичь желаемого. Однако, заняв у них деньги, мы возвращаем непомерно больше, в результате чего, кредит становится не столько радостью, сколько бременем.
Вместо того, чтобы направить силы на саморазвитие и другие задачи, мы бросаем их, на погашение займа, преисполнены страха за появление просрочек и наложения штрафов. Поскольку взятие кредита – это определенно переплата, мы теряем больше, чем получаем. И с этим не поспоришь. Современное рабство – это не буквальные оковы, а финансовые кандалы. Так много сказав о недостатках банковских займов, не справедливо умолчать об их плюсах, ведь они есть. Чтобы наглядно увидеть их и решить, брать кредит в банке или нет, смотрите таблицу.
Видео: брать кредит или нет
Вывод
Подводя итог, можно прийти к выводу, что оправданным взятие ссуды будет, если:
- нужда в деньгах срочная, и другого выхода найти их - нет;
- целями использования являются: бизнес, образование, неотложное лечение, ипотека. Кстати, в 2017-ом и 2018 году жилищный кредит стал еще доступнее. Снижаются ставки и стоимость на объекты недвижимости. К тому же, разрабатываются различные программы, предусматривающие наличие акций и оказание госпомощи многодетным семьям;
- вы – объективно оценивающий свое финансовое положение, рассудительный и ответственный человек, который не идет на поводу у первых побуждений и эмоций;
- есть стабильный доход, величина которого как минимум в 10 раз превышает сумму ежемесячного платежа по займу.
Кредит стоит брать, и это будет целесообразным решением, когда заемщик внимательно изучает кредитный договор, не ленится делать предварительные расчеты и не боится задавать вопросы банковским работникам.
В последнее время всё больше россиян оформляют кредиты. Существует много финансовых учреждений, которые предлагают взять деньги в кредит. Требования к заёмщику уже не такие жёсткие, как были раньше, т. к. существует большая конкуренция между банками.
Можно без особого труда взять займ на большую сумму денег. Но, предоставляя кредит практически каждому желающему, банк рискует потерять свои деньги.
Национальное бюро кредитных историй подсчитало, что 15 % населения, которые взяли деньги в кредит ни разу не заплатили ежемесячный платёж. В общей сложности это 660 выданных займов, по которым никто не платит.
Но, тем не менее, финансовые организации продолжают предоставлять свои услуги, а жители России продолжают брать кредиты, несмотря на повышение процентных ставок и сокращение зарплат.
Некоторые потребители ослеплены такой доступностью получения займа, что без особой надобности берут крупные суммы. Однако ответ на вопрос « ?» так и остаётся неразрешённым...
Оплатить кредит – дело чести!
Многие россияне берут кредит на свои нужды и забывают, что его нужно платить. А в зарубежных странах к этому подходят ответственно, там люди не забывают оплачивать свои долги регулярно и вовремя. Аналитики утверждают, что ситуация в России не изменится, число «плохих» кредитов продолжит увеличиваться, т. к. спрос на них растёт, а требования к заёмщикам снижаются.
Необходимо принимать меры для ограничения заёмщиков, иначе они продолжат увеличивать свои долги, по которым не смогут расплатиться.
К счастью, есть и добросовестные заёмщики, которые прежде чем брать кредит, хорошо подумают и рассчитают свои финансы, чтобы убедится в своей платёжеспособности. Такие люди ищут финансовые учреждения с наиболее выгодными условиями, чтобы в дальнейшем не возникло проблем с погашением займа.
Найти такое учреждение довольно трудно, ведь почти все предлагают одинаковые условия. Для решения такой задачи некоторые потребители прибегают к услугам кредитных брокеров.
У них есть специальные сайты, на которых каждый желающий получает помощь, может оставить онлайн-заявку с просьбой подобрать кредитную организацию. Но прежде чем вообще брать кредит, хорошо подумайте, или можно обойтись без займа. Берите деньги в кредит лишь в том случае, когда ситуация правда безвыходная, и её нужно срочно решать.
Кредит для осуществления мечты:
Большой популярностью в последнее время пользуется потребительский кредит, который берут на покупку бытовой и компьютерной техники или устройства мобильной связи. Люди покупают новинки в кредит и при этом ещё платят проценты, и совершенно забывают о том, что когда пройдёт ажиотаж на только появившуюся технику, то она сразу подешевеет.
Поэтому более разумно было бы подождать немного, накопить денег и купить долгожданную вещь гораздо дешевле. Такое случается с мобильными телефонами. Например, Вы взяли телефон в кредит и добросовестно его выплачиваете, но через какое-то время модель потеряла актуальность, и цена упала вдвое, а продолжаете платить первоначальную сумму, хотя могли бы сэкономить.
А вот с большой техникой ситуация выглядит иначе. Если Вам необходимо купить холодильник, то вполне целесообразно будет брать кредит. Но в качестве заёмщика выбирайте банк, а не магазин, потому как даже с учётом акции кредит на технику от магазина обойдётся Вам дороже, чем может предложить банк.
Другая сторона кредита:
За счёт доступности кредитов вырос спрос на автокредиты. Теперь, чтобы купить автомобиль, не нужно долго копить деньги, автокомпании стали предлагать льготные условия, благодаря которым можно оплачивать за машину частями. Но не стоит сразу бежать в ближайший автосалон, прежде чем принять такое важное решение – хорошенько подумайте.
Распределите свои финансы, подсчитайте, по силам ли Вам будет платить такой большой кредит. Не забывайте, что нужно будет оплатить кроме стоимости автомобиля с процентами ещё и его содержание: страховку, ремонт, бензин, стоянку и прочее.
А ещё каждый автовладелец должен платить дополнительные налоги. С учётом всего лучше отказаться от такого заманчивого предложения - , но если Вы располагаете дополнительными финансами, то смело соглашайтесь на предложения от автопроизводителей. Если Вы приняли решение брать автомобиль в кредит, то более выгодным будет оплатить большой первый взнос.
Тогда переплата и ежемесячные платежи будут гораздо меньше. Бывают случаи, когда необходимо срочно купить автомобиль, чтобы потом его перепродать по системе trade-in, но тут без кредита не обойтись.
Но вполне возможно, чтобы насобирать необходимую сумму на долгожданную машину, конечно, придётся чем-то пожертвовать, например, ограничить себя в удовольствиях, но тогда не нужно будет брать автокредит и переплачивать за него.
Кредитная карта на все случаи жизни:
Есть ещё одна популярная и востребованная банковская услуга – это кредитная карточка, она наравне с потребительским кредитом обеспечивает хорошую прибыль банку. Оформление кредитной карты – нехитрое дело. Её может получить каждый желающий.
Есть платные и бесплатные варианты. Всё зависит от типа карты и её лимита, но даже с небольшим лимитом она будет полноценным платёжным инструментом. Многие россияне предпочитают оформлять кредитные карты как бы на всякий случай, если вдруг появятся непредвиденные расходы. Или чтобы не носить с собой наличные денежные средства.
Владельцам кредиток трудно не поддаться искушению, купить себе что-то, в чём, в принципе, нет необходимости, но уж очень хочется. Такие необдуманные траты совершаются очень часто, на это и нацелены банки.
Большую роль играет психологический момент, например, Вы бы не разменяли крупную купюру покупкой мороженого. Расплачиваясь кредитной картой, можно не думать о таких моментах.
Было проведено исследование, в ходе которого нашлась связь между кредитными карточками и лишним весом. Она заключается в том, что обладатели кредиток в основном полнее людей, которые предпочитают расплачиваться наличными денежными средствами.
Это обусловливается тем, что люди с кредитными карточками чаще покупают лакомства, не замечая количество денег на счету, и тем самым портят свою фигуру.
Ещё один минус кредитной карточки – это , в течение которого не будут начисляться проценты. Система довольно плавающая, поэтому лучше погашать долг при первой же возможности, а не оттягивать до последнего.
Чтобы не пришлось переплачивать за проценты и штраф в случае просроченного платежа, некоторые владельцы кредитных карт могут за короткий промежуток времени потратить все деньги. И тут наступает окончание льготного периода, а им нечем заплатить, и на карточке пусто. В итоге, он оказывается в долгах, т.к. начисляется процент за пользование деньгами и штраф за несвоевременное погашение долга.
Прежде чем решится на такой шаг – хорошо подумайте. Взять кредит можно в любое время, а вот сможете ли Вы его отдать, - это другой вопрос.
Это первый вопрос, на который стоит ответить перед походом в банк. Вполне возможно, что денег на заветную покупку не хватает из-за особенностей вашего подхода к управлению финансами. Если пересмотреть его, не исключено, что занимать деньги не придётся.
Проанализируйте, куда уходят ваши средства. Наверняка у вас есть мобильное приложение банка - самое время изучить статистику и структуру расходов. Скорее всего, результат исследования вас неприятно удивит: мы часто тратим деньги на всякую ерунду, грешим импульсивными покупками, а потом страдаем, что приходится жить от зарплаты до зарплаты.
Подсчитайте, сколько вы могли бы сэкономить, отказавшись от лишних расходов. Если сумма сопоставима с планируемым ежемесячным платежом по кредиту, можно обойтись и без помощи банка. Да, придётся отказывать себе в небольших радостях, но ведь и кредит вы собирались брать не просто так. На вещь, о которой вы мечтали, часто можно накопить самостоятельно. Надо только взять себя в руки и перестать швырять деньги направо и налево.
Если же вам предстоят крупные расходы, например ремонт или покупка машины, копить придётся долго. Кредит - верное решение. Раз в месяц вы будете отдавать долг банку небольшими частями, не переживая, что цены растут и откладывать приходится всё больше и больше.
Как понять, сколько денег стоит брать у банка?
Если без кредита не обойтись, заранее просчитайте все риски. Вычтите из зарплаты ежемесячные расходы на оплату коммунальных услуг и связи, траты на еду, дорогу до работы и обратно. Что останется, разделите пополам. В итоге получается примерная сумма, которую можно отдать банку и не оказаться при этом на мели.
Рассчитывать сумму кредита и время, в течение которого вы планируете его вернуть, стоит таким образом, чтобы в месяц тратить не более 30% вашего дохода. Идеально - 20%. Возвращать деньги придётся дольше и с переплатой, но зато вы будете уверены, что в принципе сможете выплатить кредит.
Хороший вариант - заблаговременно создать финансовую подушку безопасности в размере минимум трёх ваших зарплат. Если возникнут непредвиденные расходы, она поможет вовремя внести очередной платёж по кредиту.
Надо ли страховать кредит?
Представим, что события развиваются по совсем плохому сценарию. Вы одолжили у банка деньги, но внезапно остались без средств к существованию. Болезнь, увольнение, что угодно - кредит всё равно надо выплачивать. В этом вам может помочь банк.
У Райффайзенбанка, с которым мы написали эти карточки, есть программа финансовой защиты заёмщиков. Она действует для потребительских кредитов и позволяет полностью погасить долг перед банком за счёт страховой выплаты. Оформить участие в программе финансовой защиты вы можете при заполнении заявления на выдачу потребительского кредита.
К примеру, если вы потеряли работу, Райффайзенбанк начисляет вам ежемесячный платёж, пока вы пребываете в статусе безработного. В конце месяца эти деньги придут на ваш счёт.
Решение не страховать кредит - идея крайне сомнительная. Мы не можем с уверенностью сказать, что произойдёт даже через месяц, не говоря уже о более длительных сроках. Если поддержка банка вам в итоге не понадобится - прекрасно, но в случае чего у вас есть куда обратиться за помощью.
Что ещё нужно узнать перед оформлением кредита?
Выясните, есть ли у банка дополнительные бонусы для заёмщиков. Например, Райффайзенбанк запустил новые условия потребительского кредитования: через год после оформления кредита ставка снижается с 11,99 до 9,99%. Такие условия возможны при оформлении финансовой защиты. Если вы всё-таки не хотите страховать кредит, ставка в первый и последующие годы составит 16,99%.
Зафиксированное в договоре снижение ставки сейчас особенно актуально. Центробанк в последнее время постоянно снижает ключевую ставку. В итоге уменьшаются банковские ставки по кредитам.
Например, в 2018 году ожидается снижение ключевой ставки на 1,25%. Соответственно, ставки по потребительским кредитам тоже пойдут вниз. Если в договоре прописано снижение ставки, как у Райффайзенбанка, вам не придётся тратить время и нервы на поиск выгодных вариантов рефинансирования.
Не имеет значения, какую сумму и на какой срок вы берёте в кредит. В любом случае ставка в первый год будет 11,99%, а затем снизится до 9,99%.
Кредит - это удобный и выгодный финансовый инструмент, если заранее изучить условия и оценить вероятные риски. Решите, действительно ли он вам нужен, и трезво оцените свои возможности насчёт общей суммы и ежемесячных платежей. При разумном подходе кредит не превратится в постоянную головную боль и источник беспокойства.